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初踏職場必須收藏的投資理財全指南

每年到了7、8月,很多畢業生紛紛步入職場展開人生新的一頁。面對環境轉變,在理財投資及心態上都要有所適應及規劃。 – People holdings hands in front of sunset

畢業生多數都是期待滿滿進入職場,惟既對新環境好奇,也會帶點恐懼。

在選擇職業方面,筆者認為,雖然應盡量以興趣為先,但若找不到只好先向現實低頭。然而,心態上仍要保持積極性,勿只抱騎牛搵馬的心態去做,因為經驗及知識的累積對日後很有幫助,甚至是轉工的關鍵跳板。

職場新人最重要跟對人

不過,筆者想說,最重要的是很多時不要只看工作或公司,更重要是跟對人。初入職場對你的最大影響,其實未必是工作本身,而是上司,因為人做每一件事總是從模仿中學習,更可怕的是,這是一個被動式兼潛移默化的過程,足以影響你一生,但又擋不住、阻不了。大家可以想像一下父母及老師的影響便會知,根本難以完完全全擺脫(縱使有些人不幸地跟父母師長關係不好也一樣,少數人更一生都活在別人的陰影下)。

記着能否成功,很多時要靠自己主動,但如果跟的上司喜歡人身攻擊,兼不願教導新人,在公司又找不到值得仰望的模仿對象,可以的話,應立即另謀高就。另有些公司文化腐敗,格外喜歡山頭主義,或小企老闆故意搞手下團隊間對立鞏固權位,遇上也要快快走人。

若然幸運地,碰上一個有野心又願意帶領團隊的上司,就應留在公司多學習及建立人脈關係。雖然可遇不可求,但你永遠是有選擇。

做哪個行業、公司及跟甚麼人,是人生最重要的抉擇之一,也是最大的投資。青春就是年輕人最大的本錢,做一份工亦有機會成本,所以若發現押錯了就必須快快止蝕。

清還債務Vs投資

在找到工作有收入後,就要準備如何做管理。不要過度消費是必須的,這點就不說了,而當下相信有不少畢業生一畢業都會有債務在身,尤其是讀沒有政府資助課程的畢業生。

在還債與投資兩者之間應如何取捨,最重要是考慮成本及回報。

債務方面要考慮:債務的利率是多少?何時需要開始還款?有沒有最低還款要求?如果多於一項債務就更要弄清。

投資方面要考慮:投資工具的潛在回報及風險。

假如有一筆學生貸款及一筆信用卡欠款/私人貸款,嘗試先申請學生貸款延期還款,全數剩下來的錢,務必要盡快還清信用卡欠款等高息債務,因為投資回報率絕不可能高於信用卡利率,因為要持續取得近30厘的年回報率,對投資初哥根本是天方夜譚。如果學生貸款不能延期就先每期只還最低還款額。

操作的大原則是先還高息的欠款,其餘的只還最低還款額,之後逐一擊破。若欠款息率高於6厘以上,基本不用考慮投資(認購個別新股除外),應先用來還錢,否則欠債只會愈滾愈大。

建立基本安全網

制定好還債計劃後,可能的話不妨抽少少錢,買100萬至200萬元的定期人壽保險,作為對父母的保障。保費每月只是數百元。不過,若父母是相對富裕的話,人壽暫時則不用買了。保險是給對別人有財務負擔的人買。

至於其他保障如醫保及危疾,等還完欠款才再納考慮範圍。大家要明白,雖然保障應趁年輕無病的時候買,但凡事都要考慮實際情況,如果本身欠債或沒有儲蓄,即使有病都根本也不會到私家醫院,花錢買醫保都是多餘兼白送錢。直到財富累積到有近10萬元,到時可買一份住大房的醫保,如果真的買可考慮自願醫保,有保障同時獲得扣稅額。

投資要進取為主

至於投資方面,應要進取為主,否則今時今日在香港,對於年輕人,沒幾個財務目標可有望達成。實際上,雖然工作薪金未必很高,但最初幾年只要肯省去不必要消費,可用來投資的錢甚至有機會較日後還高亦不奇,因為人年紀愈大,財務負擔難免會愈來愈重,很多時身不由己。

強積金應投資於環球股票基金或香港指數基金。股票則月供騰訊(SEHK:700)、阿里巴巴(SEHK:9988)、京東(SEHK:9618),再配搭一些新經濟股或生物醫藥股等。

最後,很值得一提的是,如果情況許可的話,在工作1年後,應考慮出國工作假期,以了解在外國生活的實際情況,這對日後的人生規劃十分重要。尤其在香港,變化總比預期快,有第一身的體驗,日後做任何決定也更有認知及底氣。此外,在工作思維也應跳出框框,未來工作將不再只呆在公司辦公室,歐美及內地愈多公司採遙距工作工種,是香港才日見落後,在工種及工作模式上要適應變化。

延伸閱讀

The Motley Fool Hong Kong Limited(www.fool.hk) 2020

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